절대 가입하면 안되는 보험에 대해 알아보자-10억을 받았습니다

What is 보험?

 보험은 무조건 확률게임이고 그 확률을 이기는건 약관상의 헛점뿐이다. 약관 헛점을 노리는건 진짜 업자들이나 할 수 있으며 운까지 따라줘야 한다. 보험을 가입하는 것은 슬롯머신 게임을 하는것과 같다. 이미 질 수 밖에 없는 게임을 한다는 뜻이다. 이 게임은 애초에 절대적으로 카지노(=보험사)가 이길 수 밖에 없게 설계가 되어 있다. 

우리가 돈을 잃을 것을 알면서도 보험에 가입 하는 이유는 혹시나 올지 모를 불행에 대비하기 위함이다. 하지만 슬롯머신인줄 알고 들어갔는데 알고보니 사기섯다판인 보험들이 있다. 슬롯머신은 확률적으로 딸 수 있겠지만 사기섯다는 우리가 딸 수 있는 확률이라곤 제로에 가까울 것이다. 대표적인 사기섯다 몇가지를 알아보자.

 

종신보험

종신보험의 주계약은 사망보험금이다. 몇년 전 '남편이 죽었습니다. 10억을 받았습니다.' 라는 광고 기억하는 사람 있을것이다. 이게 종신보험이다. 이 10억을 받기 위한 종신보험에 가입하면 30세 남자 20년납 기준 매달 150만원에 가까운 돈을 내야한다. 즉 다시말해 "한달에 150만원씩 내면 니가 언제 죽던간에 10억을 줄게" 이게 종신보험이다.

최근 평균수명은 80세가 가볍게 넘는다.  대략적으로 계산해봐도 매달150만원씩 20년 3억 6천을 내고 50년 걸려서 10억을 받는 게임이다. 이게 왜 문제가 되는지 모르겠는 사람을 위해 예를 하나 들어보겠다. 50년 전 1970년에 삼양라면 한봉지는 20원이었다. 지금은? 760원이다. 50년동안 무려 38배 올랐다. 이만큼의 인플레이션이 다시 있을 확률은 거의 없지만 50년 뒤에 10억은 지금 가치랑 비교도 안될것이다.

 

종신보험에 암보장도 있고 심근경색 보장도 있다 사망보장만 있는게 아니라고 하시는 분도 있을 것이다. 종신보험은 어떻게 설계가 되었든 내가 낸 보험료의 가장 많은 부분이 사망담보에 들어간다. 차라리  암보험이나 심근경색 보장이 있는 보험을 드는게 현명하다

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변액연금, 변액 유니버셜 등 저축성 보험

변액연금이나 유니버셜 같은 보험은 2000년대 초중반부터 유행타기 시작해 엄청나게 가입들 했는데 지금 결과를 한번 보자.

 

10년 동안 매달 꼬박 꼬박 넣었는데 무려 '원금'이 돌아온다. 10년 동안 무이자로 그냥 보험사에 돈을 빌려준것이다.

그것도 빌려준 돈을 중간에 받으려 해약한다면 원금도 다 안준다. 변액연금은 보험료를 내면 그중에 사업비 명목으로 10%~20%를 떼간다. 내가 100만원 내면 그중 20만원은 보험사 운영비로 들어가고 80만원만 투자해주는 것이다.

이 80만원을 가지고 채권이나 주식에 투자를 해주는 것. 그냥 주식사고 채권사도 되는데, 혹은 펀드를 들어도 되는데

저걸 가입하면 설계사 월급주고 보험회사 전기세 보태주면서 투자하는 구조다. 이런거 상품에 가입하신분 있다면 잘 따져본 후 왠만하면 해약하는것이 바람직하다.

 

 

 

 

CI보험 (Critical Illness)

중대한 질병에 걸리면 보험금을 주는 보험이다. 사망확률이 굉장히 높은 질병만 보장된다. 하지만 그 중대한 병에 걸려도 보험사가 골라놓은 조건과 안맞으면? 안준다. 예를 들어서 갤럭시 스마트폰사면 버즈가 공짜!라고 광고해서 샀는데 막상 버즈를 받으려고 하니 갤럭시 옆에 존나작은 글씨로 (s10 5g 128g 모델만)이라고 써있는 것. 내가 구입한 모델은 64g모델이라 해당사항이 없다고 한다.

근데 보험사에서 정해놓은 조건에 딱 맞는 병에 걸렸어요! 오 럭키!!!!

럭키는 무슨. 안죽으면 후유증 퍼센트 따져서 돈을 준다. 절대로 다주지 않는다. 즉, 안죽으면 다 안준다.

종신보험의 보장범위는 줄이고 보험금을 먼저준다고 보험료는 더 비싼게 CI보험이다. 만약 이걸 권하는 사람있으면 보험을 잘 모르는 설계사거나 사기꾼이므로 거르도록 하자.

 

 

 

 

 

세줄요약

1. 종신보험, 변액연금, CI보험 등은 절대로 가입하면 안되는 보험이다.

2. 위의 보험을 권하는 사람은 최대한 빨리 손절하도록 하자

3. 약관을 최대한 꼼꼼히 읽어보고 가입하도록 하자(그래도 우리가 이길 확률은 낮다)

 

 

 

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